30-40岁的软件工程师们，请把一些账算清楚，为过冬做准备(二)
前面我们分析了，退休生活的30年里，我们一共需要花费1000多万，必须在退休的时候存够540万。 详见30-40岁的程序员们，请把一些账算清楚，为过冬做准备(一)
二、现在着手准备，每月应该为老年生活投入多少钱?
对于35岁左右的程序辕们，现在家庭有多少净资产呢？我们的车子，净资产是0，我们的房子，是不是还借了银行的钱贷款买的，即使没有贷款或者贷款已经还完，如果只有一套，则也不能算在540万养老钱以内，因为老了也是需要房子住的。假如我们现在已经无须还任何贷款，已经有了自己住的房子。我们来看看如何实现在退休时凑够540万元供老年花费。
首先来看看支出部分，也就是当前一个家庭每月的花费情况，大致如下：
也就是当前一个家庭一年需要消费接近20万元。如果你现在还是租房，或者还贷款，那么支出的数额只会更多（或者就是家庭生活质量比较差)，这里暂不考虑以后儿女读大学或者想出国留学，子女结婚等一次性支出较大的费用。
假如每个月家庭收入税后能有3万元(税前应该4万元)，每年收入也就是36万元，那么减掉消费的20万，则余16万元。假如把这16万元全部存入银行，也就是每月存13000元，按3%的利息算，连续20年。得到的结果如下：
20年后，你只能给自己养老准备450万不到，还缺口100来万。而且还需要我们控制自己的消费，消费不能高，假如这20年中换两三次车子，或者置换一些大家电，买几个苹果XX新款，或者是中间送子女出国留学等，又或者生一场大病或做一个大手术，又或者遇到经济危机，失业下岗等等，因此，即使每月存13000-15000元，真正能够存到540万退休养老钱的概率少之又少。更何况大多数年龄在35岁左右的我们，还需要还大笔的房贷，还可能一身负债。
又或者我们有些人的家庭税后收入还达不到36万，或者因为收入增长导致支出也快速增长导致一年跟本无法存16万。考虑每年收入可能低于36万而每年消费可能超过20万的缘故，假如一个家庭每月能存下来的资金为8000元，也就是说不管你家庭收入多少，消费多少，从现在开始连续20年，我们打算每月留下8000元用于供老年消费。平均每月存8000元，不管收入高低，我想这是大多数家庭通过开源节流，努力一下应该是能做到的。
一个月存下8000元，一年96000元，如何让我们在20年的时间里，在退休的时候存够老年所需花费的540万元呢？这其实变成了一个如何投资理财的问题。如果从现在开始连续20年，每月把8000元存银行定期，假如按3%的利息，那么20年后的余额为2656942.63元，265万，离540万的养老储备金相差一半。如下表所示：
那么如何才能让自己从现在开始每年9.6万元的存款，在20年后能变成540万呢。在本金固定的情况下，答案只能是提高利息率（收益率)，只需要把利息率或收益率提高到10%，问题就能解决，如下表所示：
在10%收益的情况下，每个月投8000元，可以让我们在20年后获得600万元养老储备金。那么怎样才能获得如此高的收益呢？把钱存银行肯定不行，存余额宝也达不到，那么只能寻找其它投资途径。
由于在实现中会有各种突发或者计划外的事项发生，对于工薪阶层来说，我们在投资理财的过程中往不往不一定能这么准确的定期固定金额投入，经常会出现某一月投入多一点或者少一点，某一年由于发生一些大的开销甚至一点无法投入的情况。
上面的这张表可以称为安享晚年财务计划表，他有一个好处，每一年对应的是当年养老帐户余额的参考线，就是不管现实如何变化，你只要想办法在指定的年份让自己的养老资金余额达到指定的参考线即可，如果能超额完成参考线任务，则尽量多投入，这样后面就会越轻松。如果开始投入少，每一年都与参考线相差很多，则后面的压力就会越来越大，比如到第10年帐上余额不到100万元，或者第18年余额才300万元，则后面要完成目标的难度越大，甚至宣布目标无法完成。
本文作者 蔡世友(微信号:caishiyou)，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，EasyJF开源团队创始人，成都源代码教育天使投资人，传智播客广州中心负责人，现专注于IT专业大学生高薪就业及创业支持服务，欢迎转载，转载请务必注明作者姓名及简介。